بانک های کشور سالانه صدها میلیارد تومان تسهیلات می پردازند که بیشتر آن بر اساس روش سنتی قرار دادن اوراق سنگین در وام مسکن بانک است، این موضوع در مورد وام های خرد نیز صدق می کند و همین عامل باعث شده بسیاری از افراد دارای اعتبار و توانایی پرداخت اقساط وام دارند به دلیل نداشتن دارایی سنگین مانند مسکن و موارد دیگر از دریافت وام های کوچک برای رفع نیازهای ضروری خود محروم می شوند.
اعتبارسنجی مشتریان بانک راهکاری است که به کمک مردم و بانک های این حوزه در دنیا آمده است تا به توسعه عدالت اقتصادی در زمینه دریافت تسهیلات خرد بانکی کمک کند.
منظور از اعتبارسنجی، ارزیابی و سنجش توانایی بازپرداخت متقاضیان تسهیلات اعتباری و مالی و امکان عدم بازپرداخت وام های دریافتی آنهاست. اعتبارسنجی روشهای مختلفی دارد و با استفاده از تکنیکها و روشهای آماری پیشرفته و جدید، سوابق مالی افراد را بررسی میکند و بر اساس آن برای آنها رتبه اعتباری در نظر میگیرد که این عدد نشان میدهد که فرد چقدر احتمال دارد اقساط را بازپرداخت کند و چقدر احتمال دارد. آیا این کار نیست؟
اصلاح مدل اعتبارسنجی مشتریان بانک ها یکی از برنامه های بانک مرکزی برای گسترش تسهیلات خرد در شبکه بانکی است که از سال گذشته آغاز شده و به گفته معاون فناوری های نوین این بانک، قرار است مدل جدید اعتبارسنجی انجام شود. در سال جاری در شبکه بانکی اجرا می شود.
مهران محرمیان پیش از این; معاون فناوری های نوین بانک مرکزی گفت: سامانه اعتبار سنجی در حال حاضر فعال است و سابقه چک های برگشتی و تسهیلات دریافتی از بانک ها و برخی لیزینگ ها در این سامانه ثبت و نگهداری می شود.
اما نکته مهم در حوزه اعتبارسنجی، فراهم آوردن امکان نظارت بر عملکرد بانک ها و جلوگیری از رفتار مشتریان خوب است.
در این زمینه معاون فناوری های نوین بانک مرکزی می گوید: بانک ها به صورت سیستمی موظف هستند رتبه اعتباری اشخاص حقوقی و حقیقی را در پرداخت تسهیلات لحاظ کنند. با استفاده از این سامانه به سرعت متوجه تخلفات بانک ها در اعطای تسهیلات می شویم و با آن برخورد می کنیم.
بانک مرکزی و وزارت اقتصاد در دولت سیزدهم بیشتر به دنبال توسعه اعتبارسنجی هستند و تعیین مدل جدید اعتبارسنجی نیز با همین هدف در دستور کار قرار گرفت. البته در دولت فعلی دستورالعمل اجرایی اعطای تسهیلات خرد نیز برای اجرا به شبکه بانکی ابلاغ شده است.
در این دستورالعمل ضمن ارائه فهرستی از ضمانتنامهها و وثیقههای قابل دریافت از متقاضیان تسهیلات خرد، مقرر شده است در ازای اخذ تسهیلات خرد، تسهیلات خرد به متقاضیان دارای سابقه و امتیاز اعتباری بر اساس اعتبارسنجی اعطا شود. حداکثر 2 وثیقه اقلامی مانند اوراق بدهی اعم از اوراق قرضه پذیرفته شده در بازار سرمایه و غیره، سهام شرکت های پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار از جمله سهام عدالت، اموال مشهود به ارزش عرفی مانند خودرو، جواهرات یا مصنوعات طلا و همچنین سیم کارت دائمی. کارت ثبت شده تحت مالکیت مشتری، بخشی از مدارک معتبر ذکر شده در این اطلاعیه می باشد.
مسئولان بانک مرکزی پیش از این گفته بودند: مدل جدید بر اساس تجربیات جهانی و با استفاده از شاخص های بانک جهانی و پنج شرکت معتبر بین المللی در زمینه اعتبارسنجی و مدل سازی مبتنی بر یادگیری ماشینی تهیه شده و نسبت به سال گذشته پیشرفت چشمگیری داشته است. مدل قبلی
افزایش پوشش آماری افراد برای تخصیص رتبه اعتباری و همچنین افزایش دقت مدل از مهمترین ویژگی های نسخه جدید است. در مدل قبلی تنها افرادی که از بانک ها تسهیلات دریافت کرده بودند مورد بررسی قرار می گرفت و بنابراین رتبه اعتباری افرادی که سابقه دریافت تسهیلات از بانک ها را نداشتند مشخص نبود اما در نسخه جدید با افزایش فاکتورهای درج شده ، میزان پوشش و دقت مدل بهبود یافته است. .
در طراحی این مدل از شاخص های مختلفی مانند رفتار افراد در بازپرداخت تسهیلات، سابقه افراد در پرداخت چک، سابقه محکومیت مالی افراد، وضعیت پرداخت مالیات و حتی مواردی مانند پرداخت یا عدم پرداخت جرایم راهنمایی و رانندگی استفاده شده است. به عنوان مهمترین شاخص های مورد در نظر گرفته شود. بررسی برای تعیین امتیاز اعتباری
بر اساس اعلام مدیرعامل شرکت اعتبارسنجی؛ در این مدل رفتار مردم در پنج سال گذشته نه تنها در حوزه بانکی، بلکه در حوزه های مختلف مورد بررسی قرار می گیرد و هر چه امتیاز بالاتر باشد، ریسک بازپرداخت وام کاهش می یابد.
مدلی که اکنون استفاده می شود بر اساس 18 شاخص اعتباری است و با این مدل موجود می توانیم 30 درصد افرادی که تسهیلات دریافت کرده اند و 70 درصد افراد امتیاز ندارند اعتبارسنجی کنیم. این موضوع در خصوص پرونده تسهیل گری اشخاص حقوقی در وضعیت بدتری قرار دارد، در این زمینه فقط 10 درصد می توانیم اعتبار سنجی کنیم.
قاسم پور از تعیین 248 شاخص در مدل اعتبارسنجی جدید خبر داد و گفت: این مدل در شورای ارزیابی بانک مرکزی ارائه و تصویب شد. اطلاعات شاخص های مورد نظر تا حدودی دریافت شد. در حوزه چک، تعهدات ارزی، ضمانتنامه، صنعت قضایی، بیمه، صدک دارمدی و حوزههای مختلف شاخصها را نهایی کردیم؛ مدل آماده رونمایی است و تا یک ماه آینده از این مدل رونمایی خواهیم کرد.
وی با بیان اینکه 100 درصد افراد جامعه با این مدل امتیاز اعتباری می گیرند و دقت مدل از 76 درصد به 89 درصد رسیده است، تصریح کرد: ما می تونیم داشته باشیم؛ در زمینه بیمه افرادی که ریسک کمتری دارند می توانند بیمه نامه با حق بیمه کمتری خریداری کنند.
به گزارش تسنیم، امتیاز اعتباری به صورت عددی اعلام می شود و نشان دهنده میزان ریسک مالی و تمایل به انجام تعهدات در زمان مقرر است. متأسفانه در برخی موارد، تصورات نادرستی در مورد امتیازات اعتباری وجود دارد که در این گزارش به آنها می پردازیم.
1- اخذ اعتبار ریپورت از خود شخص برای بررسی، آیا منجر به کاهش امتیاز اعتباری خواهد شد؟
دریافت گزارش های اعتباری و بررسی آنها توسط شما تاثیری در امتیاز اعتباری شما ندارد و توصیه می شود که به طور مرتب امتیاز اعتباری خود را بررسی کنید. بررسی گزارش اعتبار می تواند به شما در ارزیابی شرایط مالی و اعتباری خود از دیدگاه طلبکاران در هنگام درخواست اعتبار کمک کند. همچنین علاوه بر امتیاز اعتبار، باید به طور مرتب گزارش اعتباری خود را بررسی کنید، زیرا ممکن است اطلاعات کامل شما در آن درج نشده باشد و به همین دلیل در صورت مشاهده هرگونه مغایرت در گزارش اعتباری خود می توانید به آن مراجعه کنید. برای ثبت اعتراض و تصحیح اطلاعات اشتباه در گزارش اعتباری تا تصویر کامل و صحیحی از شما در گزارش اعتباری شما منعکس شود.
2- آیا برای افزایش امتیاز اعتباری باید وام های خود را زودتر از موعد و به یکباره پرداخت کنیم؟
پرداخت یکباره و زودهنگام وام مستقیماً بر امتیاز اعتباری شما تأثیر نمی گذارد. تسهیلاتی که به صورت یکجا تسویه می کنید، بدهی فسخ شده تلقی می شود و بازتابی از رفتار اعتباری آینده شما نخواهد بود.
3- آیا بلافاصله پس از تسویه بدهی های معوق، امتیاز اعتبار افزایش می یابد؟
پرداخت بدهی هایی که مدت زیادی از سررسید آنها گذشته است، فوراً بر امتیاز اعتباری شما تأثیر نمی گذارد. امتیاز اعتباری نتیجه رفتار اعتباری در چند سال گذشته است. بنابراین برای ارتقای امتیاز اعتباری خود باید در بازپرداخت اقساط پس از تسویه بدهی های معوق رفتار مناسبی از خود نشان دهید.
4- آیا دریافت تسهیلات جدید باعث افزایش امتیاز اعتباری می شود؟
امتیاز اعتباری هر فرد شامل عملکرد مالی و غیرمالی وی در طول زمان می شود و دریافت تسهیلات جدید تاثیری در افزایش امتیاز اعتباری شما نخواهد داشت و تنها در صورت رعایت تعهدات و بازپرداخت آن می تواند منجر به افزایش امتیاز اعتباری شما شود. اقساط به موقع حتی افزایش ناگهانی میزان تعهدات می تواند امتیاز اعتباری شما را برای مدتی کاهش دهد زیرا باعث افزایش بدهی و در نتیجه افزایش ریسک اعتباری شما می شود. به طور کلی توصیه می شود همیشه با توجه به شرایط اقتصادی خود و به صورت متعادل تسهیلات بگیرید و همیشه به موقع بازپرداخت کنید.
5- اگر اطلاعات گزارش اعتباری من اشتباه باشد، امکان ویرایش آن وجود ندارد؟
اگر اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شما نادرست یا ناقص است، ابتدا باید با بانک خود تماس بگیرید. ممکن است بتوانید از این طریق مشکل را حل کنید و بانک اطلاعات به روز شده را به شرکت اعتبار سنجی گزارش می دهد. بستانکارانی که اطلاعات نادرست یا ناقص را گزارش می دهند مسئول به روز رسانی آن هستند. همچنین می توانید اعتراض خود را به صورت رایگان در شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران از طریق مرکز تماس با مشتریان به شماره 021_88700500 ثبت نمایید. ثبت نام.
تسنیم