آیا می توان کارت خرید جهیزیه به جای وام نقدی ، بحران صف را حل کرد یا این به یک چالش جدید برای جوانان تبدیل می شود؟
به گفته خبرنگار اقتصادی آژانس خبری TASNIM ، تا زمانی که وام ازدواج صدای بسیاری از زوج های جوان را بالا برده و فشار سیستم بانکی را وارد کرده است ، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران از طرحی صحبت کرده است که می تواند تا حدی این گره قدیمی را کاهش دهد تا هدف از بهره وری را کاهش دهد.
محمد ریزاژین ، رئیس بانک مرکزی ، اخیراً اعلام کرد که “جوانان می توانند به جای وام نقدی ، کارت رفاهی را برای کالاهای ایرانی انتخاب کنند.” Farzin همچنین گفت که سود این کارت ها بسیار کم خواهد بود. کارت های رفاهی که در حال حاضر به عنوان خلبان در یکی از بانک ها با همکاری وزارت Semitic اجرا می شوند و بانک مرکزی فقط برای خرید از تولید کنندگان معتبر داخلی صادر می شود و می تواند جهتی را مستقیماً به این نوع ارائه دهد.
راه حل بانک مرکزی برای مدیریت منابع محدود
در سالهای اخیر ، سیستم بانکی این کشور به دلیل پرداخت وام های وظیفه از جمله وام های ازدواج به شدت با منابع نقدی روبرو شده است. افزایش سالانه میزان این تسهیلات ، با افزایش تورم ، عملاً دست بانک ها را برای تأمین سریع منابع بسته است. از طرف دیگر ، متقاضیان این وام ها به دلیل مشکلات ضامن یا عدم اعتبار ، ماهها در صف قرار می گیرند.
طبق قانون بودجه ، وام ازدواج امسال برای مردان زیر 25 سال و زنان زیر 23 ، 350 میلیون دلار و 300 میلیون دلار برای افراد دیگر. بازپرداخت این وام 10 سال (120 ماه) و با 4 ٪ هزینه است. اقساط ماهانه برای وام 300 میلیون تومن حدود 2.5 تا 2.9 میلیون تومان (بسته به شرایط یا نزولی یا اقساط ثابت) خواهد بود. برای وام 350 میلیون تومن ، قسط ماهانه حدود 2.9 تا 3 میلیون تومان محاسبه می شود.
پیگیری Tasnim به شبکه بانکی این کشور نشان می دهد که حدود 550،000 نفر در حال حاضر منتظر وام ازدواج هستند و 550،000 نفر منتظر وام های زایمان هستند. همچنین ، مورد 300000 متقاضی دیگر این دو نوع وام قبلاً وارد مرحله عملیاتی شده و برای تکمیل روند دریافت تسهیلات خود به شعب بانک معرفی شده است.
مطالعات نشان می دهد که سیستم بانکی به حدود 360 صندوق تا خط وام ازدواج و خط وام کودک نیاز دارد. با این حال ، اعتبار تصویب شده در سال 1404 برای پرداخت این تسهیلات تنها 275 است که با متوسط وام ، تنها بخشی از متقاضیان را برآورده می کند.
با توجه به میانگین وام ازدواج (330 میلیون دلار) و وام کودک (130 میلیون دلار) ، بودجه فعلی فقط به بخش محدودی از متقاضیان پاسخ خواهد داد. این ارقام به وضوح نشان می دهد که صف های طولانی امسال به دریافت این وام ها ادامه خواهند داد و برخی از متقاضیان تا سال آینده یا حتی بیشتر منتظر خواهند بود.
صف های طولانی وام ازدواج باعث شد تا بانک مرکزی در مورد برنامه جدید فکر کند و این ایده را با مجلس به اشتراک بگذارد. طراحی کارت رفاه در واقع یک ابزار تأمین مالی غیرقانونی است که نه تنها فشار از منابع نقدی بانکها را برداشته می شود ، بلکه منابع را نیز در جهت تولید داخلی هدف قرار می دهد.
از دیدگاه متخصصان اقتصادی ، این پروژه می تواند در چندین محور مؤثر باشد:
کاهش ملموس متقاضیان وام ازدواج
با توجه به اینکه صدور کارت رفاه به دلیل ساختار اعتباری غیر کاش و هماهنگی مستقیم با فروشندگان جهیزیه ، آسانتر و سریعتر از وام های نقدی است ، انتظار می رود حداقل 30 تا 40 درصد از متقاضیان به سمت استفاده از کارت حرکت کنند.
هدایت منابع به سمت تولید ملی
این پروژه نه تنها در خدمت ازدواج جوانان است ، بلکه از منابع عمومی برای تحریک تقاضای مؤثر در بخش داخلی نیز استفاده می کند. مشابه تجربه موفق طرح هایی مانند خرید اعتبار لوازم خانگی در سالهای گذشته.
مدیریت فساد و کاهش انحراف در مصرف وام
تجربه نشان داده است که برخی از وام های ازدواج صرفاً صرف جهیزیه یا تأمین هزینه های ازدواج نمی شوند. با صدور امکانات هدفمند ، احتمال هزینه برای مصارف غیر مرتبط با آن بسیار کاهش می یابد.
اما در مورد چالش ها چیست؟
با وجود ابعاد مثبت ، این طرح چالش برانگیز نخواهد بود. اولین سوال جدی تنوع و کیفیت کالاهای موجود از طریق این کارتها است. زوج هایی که می خواهند کالاهای خاصی یا مارک های غیر ایرانی خریداری کنند ، احتمالاً مورد استقبال قرار نمی گیرند.
نکته دوم عدم نقدینگی هزینه های جانبی ازدواج است. مراسم ، مسکن ، پوشاک و سایر نیازهایی که با کالاهای فیزیکی برآورده نمی شوند. از این منظر ، بسیاری از خانواده ها ترجیح می دهند وام های نقدی دریافت کنند ، حتی با یک صف طولانی تر.
طراحی شده با قصد مثبت برای تسهیل ازدواج جوانان ، طراحی کارت رفاه ازدواج ، اما اگر با مشارکت گسترده تولید کنندگان ، تنوع کالای خوب ، نرخ بهره منطقی و انتخاب مناسب برای زوجین همراه نباشد ، ممکن است به یک راه حل ناقص تبدیل شود.
بانک مرکزی به دنبال ابزارهای نوآورانه در مسیر چالش برانگیز مدیریت نقدینگی و سیاست های حمایتی است. برنامه کارت رفاه ازدواج ، در صورت همراهی با مراقبت های اجرایی ، تنوع کافی در کالاها ، مکانیسم های بازپرداخت مناسب و مشوق هایی از قبیل نرخ بهره پایین ، می تواند در حل یکی از نگرانی های اجتماعی جوانان تغییر مهمی ایجاد کند.
کارت رفاه ازدواج را می توان گامی به سوی یک مسیر ساخت و ساز هوشمندانه در نظر گرفت. ابزاری که در صورت اجرای صحیح ، فشار از منابع بانکی را کاهش داده و تولید داخلی را تقویت می کند.
با این حال ، موفقیت نهایی آن به اجرای دقیق ، طراحی مناسب فرآیندها و از همه مهمتر استقبال از زوج های جوان بستگی دارد. شرایط شفاف ، تضمین تنوع کالاها و فراهم کردن فرصتی برای انتخاب بین امکانات نقدی و غیر CASH می تواند اعتماد عمومی به مکانیسم را افزایش دهد.
اگر این پروژه در مجلس نهایی شود ، ممکن است شاهد کاهش چشمگیر وام های ازدواج و تغییر در نوع حمایت مالی از ازدواج جوانان در کشور در آینده نزدیک باشیم.