در روزهای اخیر خبر پرداختوام یارانه ای 50 میلیون بدون ضامن» بازتاب گستردهای در فضای رسانهها و شبکههای اجتماعی داشته است، اما بررسی جزئیات رسمی نشان میدهد که این وام در سیستم بانکی بهعنوان وام یارانهای تعریف نشده است و تسهیلات پیشنهادی در واقع بخشی از خدمات آنلاین بانک رفاه کارگران از طریق اپلیکیشن کوببانک است.
وام 50 میلیونی یارانه ای چیست؟
عنوان وام 50 میلیونی یارانه ای ذکر شده در برخی رسانه ها به تسهیلات ممتاز بانک رفاه اشاره دارد که از طریق اپلیکیشن کوبانک ارائه می شود. این وام ها برای اشخاص حقیقی است و بر اساس اعتبار مالی، معدل و سابقه اشتغال تعیین می شود.
بنابراین دریافت یارانه نقدی شرط دریافت این وام نیست و یارانه بگیران مزیت خاصی نسبت به سایر متقاضیان ندارند.
شرایط دریافت وام یارانه ای بدون ضامن
تسهیلات اینترنتی بانک رفاه به طور عمده با کارمزدی حدود 4 درصد سالانه ارائه می شود و برخی طرح ها بدون ضامن است. شرط اصلی دریافت این وام ها داشتن امتیاز اعتباری و معدل حساب در بانک رفاه است.
سامانه کوب بانک بر اساس اطلاعات شغلی، درآمد، سابقه بیمه و میانگین موجودی حساب به متقاضی امتیاز می دهد. هر چه امتیاز بالاتر باشد، سقف وام بالاتر است.
سقف وام یارانه ای در بانک رفاه چقدر است؟
بانک رفاه چندین نوع تسهیلات ترجیحی برای اشخاص حقیقی دارد. برخی از این وام ها تا سقف 100 میلیون تومان، 150 میلیون تومان و حتی 500 میلیون تومان هم می رسد. این در حالی است که مبلغ 50 میلیون تومان یکی از سطوح متداول برای متقاضیان دارای امتیاز متوسط است.
مبلغ دقیق وام بستگی به امتیاز اعتبار و میانگین سپرده در بازه زمانی 1 تا 36 ماهه دارد.
آیا یارانه بگیران در دریافت وام اولویت دارند؟
طبق اعلام رسمی بانک رفاه، یارانه بگیر بودن امتیاز خاصی در دریافت تسهیلات ایجاد نمی کند. شرط اصلی گرفتن وام داشتن رتبه اعتباری خوب و امکان بازپرداخت اقساط است.
بنابراین وام موسوم به یارانه ای در واقع یک تسهیلات عمومی بانک رفاه است که برای کلیه مشتریان واجد شرایط قابل دریافت است.
نحوه ثبت نام آنلاین وام یارانه ای
دریافت این تسهیلات به صورت کاملا آفلاین و از طریق اپلیکیشن Cubbank انجام می شود. پس از نصب اپلیکیشن، متقاضی احراز هویت، اعتبارسنجی و ثبت اطلاعات شغلی را انجام می دهد. سپس سیستم میزان وام قابل دریافت را تعیین می کند.
در صورت تایید امتیاز، گزینه های مختلف وام با مبالغ و مدت بازپرداخت متفاوت به متقاضی نمایش داده می شود.
سیاست های وام و اعتبار یارانه ای 2026
گسترش تسهیلات آنلاین بدون ضامن در نظام بانکی ایران یکی از سیاست های اعتباری سال های اخیر است که در سال 2026 نیز ادامه خواهد داشت و هدف از اجرای این سیاست افزایش دسترسی مردم به تسهیلات خرد و کاهش مراجعه حضوری به بانک ها است.
وام های اعطایی مانند تسهیلات کوبانک نمونه ای از این رویکرد است.
خلاصه اخبار وام یارانه ای
وام به اصطلاح 50 میلیونی یارانه ای در واقع یک تسهیلات اینترنتی بانک رفاه است که ربطی به یارانه گیرنده بودن ندارد. دریافت این وام بر اساس اعتبارسنجی، میانگین حساب و توانایی بازپرداخت تعیین می شود و برخی از طرح ها بدون ضامن و با کارمزد حدود 4 درصد ارائه می شود.
آیا وام 50 میلیونی یارانه ای واقعی است؟
وام رسمی با این عنوان وجود ندارد و تسهیلات پیشنهادی مربوط به خدمات آنلاین بانک رفاه است.
آیا دریافت یارانه شرط دریافت این وام است؟
خیر، یارانه بگیر بودن شرط دریافت تسهیلات بانک رفاه نیست.
وام بدون وثیقه چگونه پرداخت می شود؟
برخی از طرح های کوب بانک بر اساس امتیاز اعتباری و میانگین حساب بدون ضامن ارائه می شوند.
فرار بانک ها از پرداخت وام و پول نقد مشتریانی را که بدون دردسر وام دریافت می کنند بشناسید
بانک ها به بهانه های مختلف از پرداخت وام به ویژه وام های خرد خودداری می کنند در حالی که تجار و مردم امید چندانی به دریافت وام و تسهیلات از سیستم بانکی ندارند.
با توجه به بازار؛ مدتی است که سیستم بانکی وارد فاز جذب نقدینگی شده و علاقه چندانی به برداشت پول در قالب پرداخت وام و تسهیلات ندارد، زیرا اولاً نقدینگی زیادی ندارند که در قالب وام از دست بدهند و ثانیاً اگر پولی داشته باشند سعی میکنند آن را در بازارهای سودآور بهگونهای استفاده کنند که چندین برابر سود بانکی برای آنها درآمد داشته باشد. اقدامی که خارج از اساسنامه فعالیت بانکی به عنوان شرکت واسطه است، اما اغلب به این موضوع توجهی ندارند و شاید از هیچ اقدامی برای جذب منابع با روش های مختلف دریغ نمی کنند.
موضوع دیگر این است که اکثر بانک ها با ترازنامه منفی روبرو هستند که در حال حاضر درگیر آن هستند. بانک هایی که منابع آنها در سال های گذشته در بخش هایی مانند ساخت و خرید واحدهای مسکونی مصرف شده است و اکنون این منابع به دلیل رکود اقتصادی قفل شده است، به همین دلیل این روزها اکثر بانک ها نقدینگی کافی ندارند و اکثر آنها املاک زیادی دارند که به راحتی قادر به نقدینگی نیستند. سررسید مشتریان خود را تسویه می کنند.
سالهاست که علیرغم اصرار مدیران بانک مرکزی به بانکها برای ارائه وام و تسهیلات خرد به متقاضیان نیازمند، بانکها به این موضوع توجهی نمیکنند و در صورت تمایل به اعطای وام به این افراد، دلایل مختلفی را برای امتناع وامگیرنده از دریافت آن عنوان میکنند.
اجتناب بانک ها از پرداخت وام های کوچک
کاهش محسوس نقدینگی اکنون به جایی رسیده است که دسترسی مشتریان به منابع (نقدینگی) را بسیار دشوار کرده است. این موضوع مهمی است که فشار مضاعفی را بر بنگاههای اقتصادی کوچک و بنگاههای کوچک برای تامین نیازهای سرمایه در گردش خود وارد کرده است. از سوی دیگر به دلیل اینکه بانک ها با محدودیت نقدینگی مواجه هستند، متقاضیان وام های کوچک و ضروری را در پرداخت ها همراهی نمی کنند. رویکردی که نشان می دهد نظام بانکی تنها به فکر منافع خود است و از رسالت خود که همان واسطه گری است فاصله زیادی دارد و باید در این راستا گام بردارد.
البته با وجود اصرار مدیران بانک مرکزی به بانک ها برای اعطای وام و تسهیلات خرد به متقاضیان نیازمند، بانک ها به این موضوع توجهی ندارند و در صورت تمایل به اعطای وام به این افراد، دلایل مختلفی را برای امتناع وام گیرنده از دریافت آن بیان می کنند. به عنوان مثال متقاضی وام علاوه بر تایید اعتبار توسط بانک، باید از امتیاز دریافت وام نیز برخوردار باشد، یعنی وجوهی در حساب بانکی خود داشته باشد تا بتواند از چنین امتیازی بهره مند شود. در چنین شرایطی کاملاً مسلم است که فردی که برای رفع نیازهای لازم از سیستم بانکی وام جزئی می خواهد، به دلیل نداشتن حساب جاری یا پس انداز در بانک، نمی تواند وام دریافت کند. از سوی دیگر، بانک مرکزی با هدف کنترل تورم، سیاست انقباض پولی را در پیش گرفته است، رویکردی که دسترسی مشتریان به تسهیلات بانکی را محدود می کند.
رشد نرخ تورم موضوع دیگری است که باعث شده تقاضای وام افزایش یابد و پرداخت آن از سوی بانک ها به شدت کاهش یابد، شکاف عمیق بین نرخ سود بانکی و نرخ تورم برای هرکسی برای گرفتن وام یا تسهیلات در ایران مشکل ساز است، زیرا تورم در این کشور تدریجی و معمولا رو به افزایش است که به نفع اوست.
مشتریان اصلی دریافت کننده وام و تسهیلات بانکی چه کسانی هستند؟
وی اظهار داشت: بانک ها در معاملات پولی با افراد یا گروه ها مرتبط هستند و کار با این افراد یا شرکت ها به نفع آنها تمام می شود. وی گفت: یعنی بانک بر اساس حسابداری وام پرداخت می کند و این طور نیست که هرکس وام یا تسهیلات می خواهد حتی اگر به تعداد کم باشد، نیاز خود را تامین کند. به عنوان مثال، اکنون اکثر بانک ها دارای شرکت های زیرمجموعه ای هستند که به فعالیت های اقتصادی می پردازند. در چنین شرایطی در صورت پرداخت وام بدون شک به شرکت های زیرمجموعه خود می دهند و سود آن فعالیت به بانک برمی گردد و از طرفی مشتریان مطمئن و بی دردسر بانک هستند.
این کارشناس بانکی خاطرنشان کرد: پرداخت وام بانک ها با نرخ 23 درصد و حتی تا 30 درصد که برخی بانک ها به اشکال مختلف پرداخت می کنند با تورم بالای 40 درصد سازگاری ندارد. از سوی دیگر هزینه های پولی به شدت افزایش یافته است، این عوامل باعث شده تا بانک ها تمایلی به پرداخت وام و تسهیلات نداشته باشند. البته همانطور که گفته شد، وام ها برای مشتریان خاص خود در نظر گرفته شده است. از سوی دیگر همچنان رانتی وجود دارد که چگونه بانک ها به برخی شرکت ها، افراد یا گروه های خاص وام پرداخت می کنند و بانک ها به این افراد یا گروه ها تسهیلات می دهند. علاوه بر این، بانک های خصوصی از پرداخت نکردن وام به متقاضیان خرد هیچ ابایی ندارند و بیشتر منابع خود را به جای ارائه وام در بازارهای سودآور استفاده می کنند.
بر اساس این گزارش، پرداخت وام های خرد برای بسیاری از مردم به آرزو تبدیل شده است، در حالی که مشخص است بانک ها نمی خواهند منابعشان از بانکی که سود چندانی ندارد، بدون حساب رها شود. در چنین شرایطی دولت و بانک مرکزی باید فکری اساسی به مردم کنند و بانک ها را مجبور به پرداخت وام های کوچک کنند. البته سال هاست که بانک مرکزی بر پرداخت وام به متقاضیان نیازمند تاکید دارد، اما بانک ها در این راستا قدمی بر نمی دارند و حتی این روزها نیز چندان به تقاضای نقدینگی مردم پاسخ نمی دهند زیرا اکثر بانک ها اسکناس زیادی برای دادن به مردم ندارند.